IRP 계좌 vs 연금저축 완벽 비교: 세액공제 · 수익률 · 한도 · 퇴직연금 · 선택 기준

IRP 계좌와 연금저축의 세액공제, 수익률, 한도, 투자상품, 퇴직연금 활용법을 비교! 절세 전략과 선택 기준까지 정리한 노후 준비 가이드.

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IRP 계좌 vs 연금저축 완벽 비교

: 세액공제 · 수익률 · 한도 · 퇴직연금 · 선택 기준

노후 준비를 위한 대표적인 금융상품으로 **IRP(개인형 퇴직연금)**과 연금저축계좌가 있습니다. 두 상품 모두 세액공제 혜택이 있어 절세와 노후자금 마련에 효과적이지만, 차이점이 분명합니다. 아래에서 핵심 항목을 중심으로 알기 쉽게 정리했습니다.

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1. IRP(개인형 퇴직연금)란?

IRP는 개인이 퇴직금을 이전하거나 본인이 추가 납입하여 운용할 수 있는 개인형 연금계좌입니다. 근로소득자, 자영업자 등 소득이 있는 사람이라면 누구나 가입할 수 있으며, 세액공제 혜택과 더불어 다양한 금융상품 투자가 가능한 계좌입니다.

퇴직금을 IRP로 이전하면 과세이연이 가능해 퇴직 시 세금 부담을 줄일 수 있으며, 노후 대비를 위한 자산운용 측면에서도 유용합니다.

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2. 연금저축계좌란?

연금저축은 누구나 가입 가능한 개인형 연금상품으로, 일정 기간 납입 후 연금 형태로 수령할 수 있는 구조입니다. 은행, 증권사, 보험사 등에서 가입할 수 있고, 납입액에 대해 세액공제 혜택이 주어집니다.

연금저축은 ETF, 펀드, 리츠 등 다양한 투자상품을 선택할 수 있으며, 투자성향에 맞춰 자산을 운영할 수 있습니다.

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IRP vs 연금저축 주요 비교

항목IRP연금저축

가입 조건	소득이 있는 사람만 가능	소득 여부 관계 없이 가능
세액공제 한도	최대 900만 원(연금저축 포함)	최대 600만 원
투자상품	예금, 펀드, ETF, 리츠, ELS 등	펀드, ETF, 리츠 등
주식형 투자 한도	위험자산 70% 제한	100% 가능
중도 인출	원칙적으로 불가	조건부 가능
수수료	금융사 수수료 있음	일반적으로 없음
퇴직금 이전	가능	불가

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① 세액공제 혜택

• 연금저축은 연간 최대 600만 원,
• IRP는 연금저축 포함 최대 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.

총급여 5,500만 원 이하인 경우 최대 16.5%, 초과 시 13.2% 수준의 세액공제율이 적용됩니다. 두 계좌를 병행해 활용하면 연 최대 약 148만 원의 절세가 가능합니다.

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② 수익률과 투자 자유도

연금저축은 위험자산 100% 투자 가능하여 ETF·펀드 중심으로 고수익을 노릴 수 있습니다. 반면, IRP는 위험자산 보유 비율이 70%로 제한되지만 예금, 채권 등 안정자산 편입이 가능해 리스크 분산에 유리합니다.

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③ 납입 한도 및 운영

두 상품 모두 연간 1,800만 원까지 납입 가능하지만, 세액공제 혜택은 900만 원 한도 내에서만 인정됩니다. IRP는 법적으로 55세 이후 연금 수령이 원칙이며, 중도 인출은 제한됩니다. 연금저축은 비교적 중도 인출이 유연합니다.

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④ 퇴직금 운용

IRP는 퇴직금을 직접 이전할 수 있어 퇴직 후에도 세제 혜택을 누릴 수 있는 반면, 연금저축은 퇴직금과 별개의 계좌로 운영됩니다. 퇴직 후 IRP로 자산을 이전하면 퇴직소득세 납부를 연금 수령 시점까지 유예할 수 있어 절세 효과가 큽니다.

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IRP와 연금저축, 어떤 걸 선택할까?

✔ 절세 극대화

→ 연금저축 600만 원 + IRP 300만 원 = 최대 세액공제 활용

✔ 고수익 투자 지향

→ 연금저축 중심으로 ETF·펀드 운용

✔ 안정적 자산관리 + 퇴직금 운용

→ IRP로 퇴직금 이전 + 예금·채권 비중 확대

✔ 중도 인출 고려 시

→ 연금저축이 더 유리

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마무리

IRP와 연금저축은 상호 보완적입니다. 두 계좌를 병행해 활용하면 노후 준비뿐 아니라 절세 혜택도 극대화할 수 있습니다. 투자성향, 소득 수준, 퇴직금 활용 여부에 따라 전략적으로 선택하세요.

 

 

 

 

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